保险转嫁

挖掘机零部件被盗一直是困扰用户的一大烦恼。以华北地区某品牌挖掘机出险数据的分析来看，盗窃事故约占所有出险事故类型的5%。不仅电脑板、显示器、蓄电池等这类拆卸容易且价值较高的零配件容易被盗，而且挖掘斗这样笨重、难以搬运的零配件也屡遭盗窃。更有甚者，整机有时也会在夜间被盗。

据了解，当前二手零配件市场交易火暴，在利益驱使下，盗窃事故频发，从盗窃工程机械零配件开始，已经形成了高价回收、销赃的专业渠道。进一步细究原因发现，同一品牌的挖掘机钥匙通用，且容易获得，这也为挖掘机盗窃提供了便利。

通常用户出险后都会向110报案，但有限的警力及办案能力相对如此之多的盗窃案件，就显得捉襟见肘，导致得以侦破的案件寥寥无几。大多数车主在被盗之后，只能自认倒霉。

为最大限度避免损失，也为在出险之后用户能得到合理补偿，我们提出如下2点建议。

防灾防损

车主应提高风险防范意识，将设备停放在安全地带，在停工期间，尤其是夜间要有专人看护；对于钥匙通用这个问题，很多用户通过在驾驶室外加锁来解决，同时安装必要的防盗设备和报警装置，以提高防盗能力。有的用户对电脑板、显示器这些价值较高的零配件，采取加焊防护板的措施以提高防盗能力。

保险转嫁

盗窃风险也可以通过保险来转嫁损失。

大部分用户的保险是通过代理商统一购买的，一般情况下保险期间与融资期/按揭期一致。根据我们对市场上各品牌挖掘机保险单的整理分析，当前代理商代用户投保的保险主险主要有如下几类：财产险、工程机械设备保险和车辆损失险。例如吉林地区的小松、日立的代理商为用户投保的险种为车辆损失险；北京地区的小松挖掘机用户投保了工程机械设备保险，华北区域的卡特彼勒用户投保主险为财产险。

这些主险主要保障设备受到雷击、暴雨、洪水、泥石流、塌方等灾害事故所造成的损失，但是盗窃在这些险种当中均被列为除外责任——即“盗窃、抢劫、抢夺”，“保险标的在被盗窃、抢劫、抢夺期间遭受的损失”保险公司不予赔偿。目前大部分代理商所投保的保险无法保障用户设备遭受盗窃风险所带来的损失。

那么怎样通过保险来保障设备可能遭受的盗窃风险呢？这需要从保险单的构成说起，保险单包括主险、附加险及特别约定，其中附加险的效力高于主险，特别约定的效力又高于附加险。

在主险不保障盗窃风险的情况下，用户可以向保险公司投保附加盗抢险，工程机械的盗抢险中又分为整机盗抢险和零部件盗抢险。实际上，挖掘机“行动不便”，需要依靠平板运输车，目标较大，整机被盗的可能性很小，但万一被盗，用户的损失极大；相比之下，挖掘机零配件被盗虽然损失相对较小，但是零配件被盗的可能性却很高，为避免风险，建议用户既附加投保整机盗抢险，同时也投保零部件盗抢险。

但并非所有保险公司都有对应的附加险种可供用户选择，例如有的保险公司的可选盗窃类险种中就明确约定只保障“工程机械整机被盗窃、被抢劫”的风险，对于“非整机遭盗窃，仅设备上零部件被盗窃”这一类风险则不予赔偿。

在这种情况下，保险中的“特别约定”可以派上用场，特别约定的效力更高，可以约定承保某些主险和附加险都不予保障的风险。用户可以与保险公司沟通在保单上约定“尽管有相反的约定，本保险扩展承保本保单项下保险标的因盗窃、抢劫导致的损失，包括整机被盗窃、抢劫和非整机遭盗窃，仅设备上零部件被盗窃、抢劫”（具体措辞用户须与保险公司协商确定）。

在增加保障盗窃风险的基础上，保险公司承担的风险将变高，保险公司将对应收取更高的保险费。因为单个用户的议价能力有限，一方面可能需要承担较高的保险费率，另一方面保险公司也可能在承保条件上加入诸多限制，例如提高盗窃事故的免赔额、约定赔偿限额等。因此我们建议用户与代理商沟通联系，要求代理商与保险公司沟通争取更好的保险条件及优惠费率；而代理商通过保险转嫁用户设备所面临的盗窃风险，不仅体现了其对用户服务能力的提高，也可以降低因设备出险而导致逾期的可能性。